Alior Bank: decisión crediticia inmediata y automatizada, respaldada por datos de BIK, ZBP y agencias de información económica
Una plataforma centralizada para la comunicación de Alior Bank con BIK, las bases de datos de ZBP, KRD y ERIF, desarrollada con la plataforma low-code Meltemee y preparada para seguir evolucionando directamente por el equipo del Banco.
Cliente
Alior Bank S.A. es un banco universal que ofrece servicios tanto a clientes particulares como a empresas y cuenta con una importante cartera de créditos a plazos, concedidos en los puntos de venta de sus socios comerciales y a través de sus propios canales.
Las características de este negocio exigen una decisión crediticia inmediata, segura y totalmente automatizada. Cada decisión debe basarse en datos actualizados procedentes de múltiples fuentes externas de información crediticia, antifraude y de identidad.
Proveedor
yarrl S.A. diseña, implementa e integra sistemas que respaldan las operaciones de bancos y organizaciones de los sectores privado y público. Su experiencia en desarrollo de software, junto con sus competencias y capacidades tecnológicas, permite a yarrl ofrecer servicios de alta calidad, desarrollar soluciones existentes y crear nuevos productos, entre ellos su plataforma low-code propia, Meltemee.
yarrl S.A. cuenta con experiencia en el desarrollo de software necesario para prestar servicios en el mercado corporativo, así como con las capacidades organizativas y tecnológicas necesarias para garantizar los más altos estándares en las soluciones suministradas.
Ret
Todos los bancos en Polonia se comunican con numerosos registros y bases de datos externos: la Oficina de Información Crediticia (BIK), las bases de datos facilitadas por la Asociación de Bancos Polacos (ZBP), las agencias de información económica y los registros estatales. Cada uno de estos proveedores dispone de su propia API, su propio calendario de cambios de versión y requisitos específicos tanto para la comunicación online como para el envío masivo de datos exigido por la normativa.
En un modelo de integración tradicional, cada sistema de negocio del banco —procesos de crédito, AML (prevención del blanqueo de capitales), onboarding o sistemas antifraude— debe gestionar estas interfaces de forma independiente.
Esto genera duplicación del código de integración, unos costes de mantenimiento que aumentan a medida que crece el número de interfaces y el riesgo de que un cambio de versión por parte de un proveedor —por ejemplo, la introducción de la nueva interfaz de comunicación BIK KI 4.0— obligue a coordinar modificaciones en varios sistemas simultáneamente.
En el segmento de los créditos a plazos aparece además otro requisito: un tiempo de respuesta extremadamente reducido. Para que una decisión crediticia pueda tomarse automáticamente, el sistema debe evaluar el riesgo, recopilar datos de múltiples fuentes externas, validarlos y transferirlos al motor de scoring en un único flujo y en cuestión de segundos.
Alior Bank necesitaba una arquitectura capaz de ofrecer el rendimiento requerido y, al mismo tiempo, gracias al uso de la tecnología low-code Meltemee, mantener en manos del Banco el control total sobre la evolución futura de la solución.
Solución
En colaboración con Alior Bank, yarrl S.A. implementó Meltemee Integration HUB, un componente central de la arquitectura de comunicación del Banco con fuentes de información externas.
El HUB cubre todo el conjunto de integraciones requeridas por el Banco:
- BIK — BIK KI 4.0 (cliente particular), BIK P (empresa), PAF KI y PAF KB (plataformas antifraude);
- bases de datos facilitadas por ZBP — BR (Registro Bancario), DZ (Documentos Reservados), PESEL y RDO (Registro de Documentos de Identidad);
- agencias de información económica — KRD y ERIF;
- envíos periódicos de información — transferencia cíclica de datos a determinadas bases de acuerdo con los requisitos legales.
Para los sistemas de negocio de Alior Bank —procesos de crédito, AML, onboarding y sistemas antifraude— el HUB funciona como un punto central de integración. Los cambios de versión introducidos por BIK, ZBP o las agencias de información económica se gestionan dentro del HUB, sin necesidad de modificar los sistemas de origen.
La arquitectura permite ampliar fácilmente la solución con nuevos conectores de comunicación sin interferir en los mecanismos existentes. Los conectores gestionan tanto consultas online —individuales y transaccionales, por ejemplo durante un proceso de financiación a plazos— como consultas masivas offline, realizadas de forma asíncrona a partir de archivos, y la recepción de respuestas por lotes, es decir, grandes conjuntos de informes. Esto permite reducir costes y acortar los tiempos de respuesta.
Los envíos periódicos de información, que alimentan las bases de datos externas con información sobre cuentas de acuerdo con los requisitos legales, se realizan mediante servicios independientes, con sus propias políticas de validación y programación, separadas del mecanismo de consultas.
La solución se complementa con una caché de informes, que reduce el número de consultas repetidas a los proveedores, así como con un historial completo del tráfico, necesario para fines de auditoría.
Además, la solución incluye una aplicación con un avanzado panel de operador que permite acceder a todas las consultas e informes procedentes de las distintas bases de datos externas y visualizarlos de forma clara para los analistas de riesgos. Desde el panel también es posible iniciar consultas y gestionar todo el ciclo de preparación y envío de los datos periódicos.
Gracias al uso de la plataforma Meltemee, la aplicación puede seguir desarrollándose y adaptándose a nuevos requisitos directamente por el equipo del Banco.
Beneficios
- Decisión crediticia inmediata y automatizada en los procesos de financiación a plazos, alimentada en un único flujo con datos de BIK, ZBP y las agencias de información económica.
- Centralización de la comunicación con registros externos en un único punto de la arquitectura, totalmente auditable.
- Reducción del tiempo necesario para implementar nuevas versiones de las interfaces de los proveedores, como BIK KI 4.0.
- API estable para los sistemas de negocio: los cambios en la capa de comunicación con los proveedores de bases de datos no obligan a modificar los sistemas de origen del Banco.
- Cumplimiento normativo en el ámbito del intercambio obligatorio de datos, con cobertura completa de las interfaces y los envíos de información requeridos.
- Capacidad de evolución directamente por parte del Banco: la arquitectura de la solución y el uso del entorno low-code Meltemee permiten a Alior Bank desarrollar el sistema al ritmo de sus propios cambios empresariales y regulatorios.
Testimonio del responsable de negocio del proyecto
En los créditos a plazos, cada segundo cuenta, y una decisión automatizada debe poder consultar en ese tiempo BIK, las bases de ZBP y las agencias de información económica. Meltemee Integration HUB ha organizado y unificado la comunicación con este ecosistema, de modo que las sucesivas actualizaciones de los proveedores se gestionan de forma centralizada, en lugar de requerir proyectos independientes en múltiples sistemas. La elección de la tecnología low-code Meltemee nos ha dado la seguridad de que el desarrollo futuro de la solución también podrá llevarse a cabo directamente por el equipo de Alior Bank.
Adam Knochowski, Director de Desarrollo Tecnológico y de Negocio en Alior Bank
Meltemee para integraciones en sectores regulados
En entornos donde el ritmo de los cambios no viene determinado únicamente por las necesidades del negocio, sino también por calendarios regulatorios externos y estrictos requisitos operativos de tiempo de respuesta, los proyectos de integración tradicionales pueden convertirse en un cuello de botella.
Meltemee Integration HUB demuestra que una arquitectura adecuadamente diseñada puede ofrecer simultáneamente cumplimiento normativo, seguridad y capacidad de adaptación rápida en la comunicación con registros externos.
